4 Posts

I dagens samfunn er det vanlig for privatpersoner å ha høye lån. Spør du mannen i gata, vil han med stor sannsynlighet si at han har lån. Studenter låner hundretusener av kroner i studielån. Boligeiere tar opp millionbeløp for å betale boligen sin, noe de ofte refinansierer for å kjøpe seg ny bil og annet. Til felles for disse lånene er gode betalingsbetingelser med lav rente.

Noe som er kommet mer og mer i vinden den siste tiden er forbrukslån. Forbrukslån skiller seg fra boliglån med at de gjerne har mye høyere rente, og at det sjeldent kreves sikkerhet for å ta opp lån. Forbrukslån blir ofte sett på som negativ sammenlignet med boliglån og studielån, da det sjeldnere brukes til verdiskapning. Det er også høyst sannsynlig at du som låntaker kan ta opp forbrukslån du ikke er i stand til å nedbetale.

Styringsrenten

Styringsrenten har sunket betraktelig i sammenheng med fallet i oljeprisen og norsk kroneverdi de siste årene. I slutten av 2016 var styringsrenten nede på 0,50 %, sammenlignet med i 2008 da den var oppe på 5,75 %. Med bakgrunn i dette ser vi en kraftig reduksjon i bankers renter. Både boliglånsrenten og renten du får ved å spare penger i banken har sunket betraktelig de siste år.

Renten på forbrukslån derimot, har ikke endret seg nevneverdig. Sammenlignet med en boliglånsrente på rundt 2-3% er det fortsatt mulig å ta opp store forbrukslån med en rente på rundt 20%. Det positive med dette er at færre benytter seg av forbrukslån. Det negative er at veldig mange som benytter seg av det ikke er i stand til å nedbetale det.

Mislighold

Mislighold av lån har store konsekvenser. Å misligholde et lån vil si at du ikke betaler det du har forpliktet til å betale til utlåner. Konsekvensen kan løpe seg fra ekstrautgifter gjennom purregebyr og inkasso- og innkrevningsgebyr. Dersom det går til inkasso kan det i verste konsekvens føre til at du ikke får lov å ta opp lån i framtiden eller at du ender personlig konkurs.

Mislighold av forbrukslån ligger på over 5%, noe som kan virke som et relativt lavt tall. Det er det ikke. Faktisk har det ikke vært høyere siden finanskrisen. Alvorligheten bør absolutt tas på alvor, da nordmenn i utgangen av mars 2016 totalt hadde 83 milliarder kroner i forbrukslån. 5% av denne summen tilsvarer over 4 milliarder kroner.

Arbeidsledighet

I lys av oljekrisen som har tatt Norge med storm de siste årene, har mange med godt betalte jobber blitt arbeidsledige de siste årene. Dette er ofte personer med en dyr livsstil. Store boliglån, billån og generelt høyt forbruk kan være vanskelig å riste av seg når du plutselig går fra høye månedlige inntekter til støtte fra NAV.

I slike tilfeller kan det i dagens samfunn være veldig enkelt å ty til forbrukslån. Det svimler av reklamer der utlånere tilbyr lån til flere hundre tusen kroner på dagen. Det skumle med slike lån er den skyhøye renten. Mange tenker at de fort vil finne seg ny jobb og tar derfor opp forbrukslån for å komme seg over kneika. Det er et skummelt scenario å begi seg ut på. Fortsetter de med sin dyre livsstil og ikke finner seg nytt arbeid hurtig, kan det fort ende opp i mislighold. Da kan konsekvensen ende med pantsetting av bolig og andre eiendeler.

Ønsker du å forbedre din private økonomi er den beste metoden å se på muligheter for å redusere forbruket. Det er mange grep man kan ta som er med på å spare penger, uten at det betyr at man behøver å redusere levestandarden.

Få oversikt over forbruket ditt

Det første du bør gjøre, er å få oversikt over hva du bruker pengene din på. Dette er første skritt på veien til å finne steder der du kan kutte kostnader og dermed redusere forbruket. Det første du bør gjøre er å lage et budsjett over husstandens økonomi. Dette trenger slett ikke å være så vanskelig som det høres ut, det finnes flere utmerket og helt gratis maler for Excel, som enkelt lar deg sette opp et månedlig budsjett. Hvis du tar utgangspunkt i kontoutskriftene for de siste 3-4 måneder, vil du relativt raskt kunne se hva du har brukt penger på, og legge de rette tallene inn i budsjettet. Har du store utgifter som bare forfaller en eller to ganger i året, som for eksempel forsikring, så husk å få disse med i budsjettet også. Her kan du gjerne periodisere kostnaden utover hver måned og opprette en særskilt konto i banken, som du bruker til slike store utgifter. Sett opp et automatisk trekk fra lønnskontoen til denne kontoen hver måned, samme dag som du får lønn, så får du automatisk satt av tilstrekkelig med penger og disse store regningene blir ikke noe problem å håndtere.

I tillegg til budsjettet bør du også sette opp en oversikt over all gjeld i husstanden, som forbrukslån, boliglån, billån, studielån og så videre. Igjen kan det være lurt å gjøre dette i Excel, slik at du enkelt kan redigere i listen ved en senere anledning. Oversikten trenger ikke å være veldig detaljert, det holder med navn på långiver, saldo på lånet, størrelsen på det månedlige avdraget og hvilken dato i måneden avdraget forfaller på.

Kutt ut lommetyvene

Når du har lagt budsjettet og fått en oversikt over hva du bruker pengene dine på, vil du sannsynligvis ha en relativt stor «diverse» post. Det er helt normalt at man bruker mer penger enn man egentlig tror på småinnkjøp, det man populært kaller «lommetyver». Dette kan være en kopp kaffe før jobb, et ukeblad, eller en pølse mens man tanker bilen. Det viktigste formålet med budsjettet er å få synliggjort alle disse små beløpene, slik at man faktisk innser hvor mye penger som blir brukt på dette hver måned. Når først du vet hva du faktisk bruker på unødvendige småinnkjøp, er det også mye enklere å motivere seg selv til å legge om vanene slik at man dropper denne unødvendige pengebruken.

Spar penger på dagligvarer

Utgiftene til mat utgjør en betydelig andel av en typisk norsk husstands totale budsjett, og her er det ofte penger å spare. Vi Nordmenn er verdensmestere i å kaste mat, noe som selvsagt er penger rett i søpla. Det viser seg gjerne at med litt bedre planlegging så kan man enkelt spare mye penger, i tillegg til at man reduserer mengden mat som kastes og ikke minst gjør man det både enklere og raskere å tilberede sunne og næringsrike middager for hele familien.

Det kan være lurt å sette av litt tid en gang i uken, til å planlegge middagene for de kommende syv dagene og ut fra dette lage en detaljert handleliste. Tørrvarer og annen non-food kan du med fordel handle sjeldnere, men i store mengder, mens de fleste klarer seg utmerket med å bare handle ferskvarer en gang i uken. Prinsippet er egentlig ganske enkelt; Jo færre besøk du har på matbutikken, desto mindre er sjansen for at du lar deg friste og kjøper ting du ikke trenger.

Tenk deg godt om før du gjør et innkjøp

Det er enkelt å la seg friste til å kjøpe ting man egentlig ikke trenger. En ny bukse her og en ny mobiltelefon der, blir fort mye penger gjennom et helt år. En lur regel kan være å alltid utsette kjøp på ting du ikke trenger her og nå, i en uke eller to. Dette gir deg tid til å vurdere kjøpet og bestemme deg for om dette virkelig er noe du trenger, eller om du fint kan klare deg uten.

Svenske Ikano Bank er i Norge kanskje mest kjent for sine handlekort for Ikea og Lindex, som gjør det mulig å utsette betalingen eller betale ned kjøpesummen i flere avdrag. Banken tilbyr imidlertid flere andre for låneprodukter, både innen kredittkort og forbrukslån.

Forbrukslån fra Ikano Bank

Ikano Bank tilbyr et tradisjonelt usikret forbrukslån, på en størrelse fra 30.000kr. Og opp til 400.000kr. Og en maksimal løpetid på 15 år. Etableringsgebyret er fast på 900kr, uavhengig av lånebeløp, og det månedlige termingebyret ligger på 50kr. Det nominelle renteintervallet som tilbys på lånet er fra 7,9% til 15,9%. For de kunder som kanskje ikke har så solid økonomi og ofte vil få bankens dårligste rente, vil lånet fra Ikano Bank derfor komme relativt bra ut, da de tilbyr en relativt lav maksimal rentesats.

På bankens nettsider kan du enkelt se hvor mye et lån av en gitt størrelse vil koste deg hvor måned, og hvor mye den effektive renten vil bli, basert på bankens laveste nominelle rente. I praksis vil de fleste derfor oppleve at lånetilbudet de får fra Ikano Bank, vil være noe dyrere enn det lånekalkulatoren viste. Banken skal dog ha ros for at kalkulatoren også viser den totale kredittkostnaden og ikke bare det månedlige avdraget.

Kredittkort fra Ikano Bank

I tillegg til forbrukslån, kan Ikano også tilby flere typer kredittkort, både fra Visa og MasterCard. Det mest kjente er kanskje deres Shell MasterCard som gir deg 40 øre i Trumf-bonus per liter drivstoff du tanker hos Shell, i tillegg til en generell kickback/bonus på 1% på alle kjøp du gjør med kortet. Du kan få kortet med en kredittgrense på opptil 75.000kr. Og kortet er helt gebyrfritt i bruk både i inn- og utland.

Ønsker du et Visa kredittkort har Ikano dette også, med en kredittgrense på opptil 100.000kr, men som alltid vil kredittgrensen du blir tilbudt, variere ut fra din inntekt og kredittscore. Visa-kortet gir deg en fast rabatt på kjøp av drivstoff og dagligvarer, men inkluderer i tillegg en egen tjeneste som gjør at du kan velge å utsette betalingen i opptil ni måneder, på alle kjøp gjort med kortet på over 2.500kr. Du logger deg rett og slett inn i nettbanken, velger transaksjonen du ønsker å utsette betalingen på, og banken klarer resten.

Hvilke krav stilles det for å få innvilget lån hos Ikano Bank?

Kravene Ikano Bank stiller for å ville innvilge et forbrukslån er ganske standard for bransjen. Du må være minst 23 år gammel og ha en årsinntekt på minimum 200.000kr. Her er det liknet inntekt som teller, så det trenger ikke nødvendigvis å være ren lønnsinntekt, andre former for fast inntekt, som stipend fra Lånekassen eller trygd vil også telle med. Det er ikke krav om at du er norsk statsborger for å få lån gjennom banken, men du må ha bodd i Norge de siste 3 årene. Som de fleste andre banker, foretar Ikano Bank også en kredittvurdering av alle nye kunder, så har du en eller flere betalingsanmerkninger, vil søknaden din bli automatisk bli avslått uten ytterligere behandling.

Det er veldig viktig for bankene å vite hvem de låner ut penger til. Kundeinformasjon er helt essensielt for at banken kan føle seg trygg på at deres penger blir utbetalt utelukkende til nordmenn som har gode hensikter. Alt for mange av oss unngår dessverre å prioritere nedbetaling av lån når det månedlige budsjettet legges, noe som kan gi store konsekvenser for de personene det gjelder. Derfor har norske banker de siste årene blitt enda strengere på at de kun gir forbrukslån til personer som de kan stole 100 % på. Denne prosessen går under navnet kredittvurdering.

Hva er en kredittvurdering?

En kredittvurdering er en prosess der banken finner frem til opplysninger om deg for å få svar på to spørsmål:

1. Er personen skikket til å få innvilget forbrukslånet?
2. Hvis ja, hvilken rentesats skal lånet ligge på?

Hvorfor har bankene adgang på slik sensitiv informasjon?

Opplysningene samles inn fra forskjellige kilder (brønnøysundregisteret, inkassoregisteret og folkeregisteret) og utgjør grunnlaget for bankens endelige beslutningsgrunnlag. For å få adgang til informasjonen i disse registrene trenger man det som kalles ”skjellig grunn”. Når du søker om kredittkort eller forbrukslån hos en bank, så vil automatisk banken få lov til å ta en titt på hvordan du har opptrådt med økonomien din tidligere i livet.

Du skal vite at bankene i Norge utfører tusenvis av kredittsjekker hvert eneste år og det stilles strenge krav til hvordan informasjonen lagres i etterkant. Du skal altså ikke bekymre deg for at informasjonen misbrukes på noe som helst vis. Med andre ord: det er trygt å søke forbrukslån hos norske banker.

Uriktig informasjon?

Hvis du tror at du har blitt nektet lån som følge av at banken sitter med uriktige opplysninger, så er det veldig viktig at du kontakter banken og forteller om dette. Husk på at dette er opplysninger som behandles manuelt og at feil forekommer. Hvis du for eksempel tidligere har hatt betalingsanmerkninger som har blitt fjernet, så kan det hende at de ved en feil fortsatt sitter igjen i systemet og dermed påvirker dine lånemuligheter negativt.

Det er også muligheter for å selv få tak i informasjonen dersom du vet hvor du skal henvende deg. Riktignok er dette en løsning som kun er anbefalt dersom du er helt sikker på det finnes uriktig informasjon om deg i minst én av registrene. Ikke bare er det tidkrevende å maile rundt og legitimere seg for hver enkelt ”etat”, men det tar også tid å lære seg hvordan man skal tolke informasjonen man mottar.

Bør man være redd for kredittvurderingen?

”Redd” er egentlig ikke riktig ord. Kredittvurderingen gjenspeiler nøyaktig den virkeligheten du blir nødt til å forholde deg til når du søker forbrukslån. Frykten din ligger naturligvis i det å enten få avslått lån eller bli tilbudt dårlige lånebetingelser. Ikke vær redd for dette.

Det finnes utrolig mange banker i Norge som tilbyr usikrede lån, noe som betyr at det finnes mange muligheter for å få et lån som passer ditt behov og dine krav. Hvis du får lånesøknaden avslått fra mange banker samtidig, så kan det være en god idé å analysere din egen privatøkonomi for å se om det er noe du kan begynne med å gjøre annerledes.